Hogyan hozhat változást fizetési szokásainkba a fizetési-kezdeményezési szolgáltatás, azaz a PIS?

Ahogyan arról korábbi bejegyzésünkben már írtunk, az Open Banking lehetővé teszi, hogy új, innovatív pénzügyi szolgáltatások váljanak elérhetővé, amelyek közül az egyik nagy csoport az úgynevezett fizetési-kezdeményezési szolgáltatás (Payment Initiation Service, azaz PIS).  A következőkben bemutatjuk, mit érdemes tudni ezekről.

Eljött a legideálisabb fizetési megoldás az ügyfelek számára?

A PIS által nyújtott fizetési folyamatnak alapvetően két fő felhasználási területét különböztetjük meg:

  • Bankkártya nélküli online és offline fizetések

  • Személyek közötti átutalás

Folyamat: A PIS lényege, hogy a különböző fizetési tranzakciókat lebonyolító cégek (webshopok, számlakibocsátó vállalatok, áruházak) fizetési kezdeményezéseket indítanak el az ügyfelek részére. Ezáltal az felhasználóknak csupán annyi teendőjük marad, hogy az előre összeállított átutalási tranzakciót jóvá kell hagyniuk mobiltelefonjukon vagy számítógépes felületükön.  A tranzakciók jóváhagyása minden esetben SCA-val (Strong Customer Authentication), vagyis erős ügyfél-hitelesítéssel történik, ami lehet egy egyszer használatos jelszó vagy biometrikus azonosítás (ujjlenyomat, faceID).

Ahogyan az ábrán is látható, a PIS-sel történő online fizetési folyamat leginkább a rögzített bankkártyás fizetéshez hasonlít, azonban jelen esetben nincs szükség bankkártyára, hiszen a tranzakciók egy átutalás formájában mennek végbe. És hogy miért is fontos ez?


Biztonság:

Az Európai Központi Bank riportja szerint 2016-ban a világon elkövetett bank- és hitelkártyákhoz köthető csalások értéke meghaladta az 1,8 milliárd dollárt. Ezen bűncselekmények nagy része az online felületeken közreadott kártyaadatok eltulajdonításából vagy imitálásából adódott. A PIS-sel végbemenő tranzakciók esetében azonban nincs szükség érzékeny kártyaadatok megadására, és az SCA-s azonosításnak köszönhetően a mobiltelefonunk eltulajdonítása esetén sem tudják a szolgáltatást a kárunkra használni.


Kényelem:

A PIS-sel történő fizetés tehát egy jelentősen biztonságosabb folyamat, mint a bankkártyás, azonban a biztonság nem megy a kényelem és a gyorsaság kárára. Az ügyfeleknek ugyanis mindössze pár kattintásra van szükségük, amivel csupán a rögzített bankkártyás fizetési folyamat veheti fel a versenyt.

A kényelem a személyek közötti átutalásoknál is megmutatkozik. PIS szolgáltató használatával nincs szükség más emberek számlaszámainak betáplálására átutalások kezdeményezésénél, mivel a tranzakciók másodlagos azonosító (telefonszám, applikációs profil) felhasználásával indíthatóak el.


Kontroll:

PIS használata során a tranzakciók elindítása és jóváhagyása minden esetben az ügyfél által történik, így a fizetés teljes folyamata alatt ellenőrizve van. Emiatt nem fordulhat elő az, hogy a terhelésről csupán utólag kapunk értesítést, mint a csoportos beszedések esetében.


Hogyan segíti a PIS a cégek jelentős költségcsökkentési potenciáljának kihasználását?


A kereskedők számára a PIS egyik legnagyobb előnye az alacsony költség. Miből is fakad ez? A Gazdasági Versenyhivatal 2019-es jelentéséből kiderül, hogy a bankkártya-elfogadásból fakadó kereskedői díj három költségelemből áll:

  • Kereskedői jutalék az elfogadást nyújtó pénzügyi szolgáltatók felé

  • Rendszerdíj a kártyatársaságok felé

  • Bankközi jutalék a bankok felé

A költségelemek együttesen adják ki az egy tranzakció után fizetendő kártya-elfogadás díját, amely egy, a tranzakció értékétől függő változó díjból és egy fix összegből áll. A PIS alacsony költségét az teszi lehetővé, hogy az ezen keresztül futó tranzakciók banki átutalások, amelyek kihagyják a köztes szereplőket és az számukra fizetendő jutalékokat.

A bankkártya-elfogadás magas költségei miatt számos fizikai kereskedőnél nincs lehetőség a bankkártyás fizetésre, amely az egyik hajtóereje a magas készpénzhasználatnak Magyarországon. Az Intrum 2019-es kutatása szerint csupán minden ötödik magyar ember használ bankkártyát napi szinten, amíg a napi készpénzhasználók aránya meghaladja az 50%-ot. A készpénzhasználat szintén magas biztonsági kockázatokkal és költségekkel jár a magánszemélyek, a vállalkozások és az állam számára is. A Bankszövetség adatai alapján 2018 végére a forgalomban lévő készpénzállomány értéke elérte a 6117 milliárd forintot, amellyel az Európai Unióban is vezető pozíciót töltünk be ebben a tekintetben. A magas készpénzállománynak azonban magas költségei is vannak, amelyet a Bankszövetség 2018-ban nemzetgazdasági szinten 200-400 milliárd forint közé becsült. A költségekhez legnagyobb részben a vállalati szektor járul hozzá 46,6%-kal, míg a háztartások 9,6%-kal.


Az új generációs fizetési szolgáltatás a legjelentősebb megtakarítási potenciált a számlakibocsátó cégeknek jelentheti. A már említett Bankszövetség által készített tanulmányból ugyanis az is kiderül, hogy Magyarországon az emberek 54%-a készpénzzel fizeti be a számláit, amely tranzakciók után a számlakibocsátó cégeknek jelentős illetéki díjat kell fizetniük.

Online fizetéskor a PIS a bankkártya mellett a sima banki átutalásnál is kedvezőbb megoldást nyújt. Mivel a tranzakciók előre összeállítottak, az ügyfeleknek csupán jóvá kell hagyniuk, amely kiküszöböli a banki átutalásoknál előforduló hibákat, ami szintén költségmegtakarítással jár az elfogadóhelyek számára.


Konklúzió


A PIS biztonságos és kényelmes fizetési megoldásokat biztosít az ügyfeleknek, a vállalatok számára pedig potenciális költségelőnyt jelenthet. Elterjedése elősegítheti a magyarországi készpénzhasználat csökkenését.


Jelenleg is dolgozunk egy PIS-re épülő fizetétis megoldáson, melynek célja a fentebb összefoglalt lehetőségek kiaknázása


A GB Solutions csapata rengeteg hazai szereplőnek segít a PIS fizetési megoldás bevezetésén annak érdekében, hogy az ügyfeleknek egy jobb és biztonságosabb fizetési élményben legyen részük, mindemellett a töredékére csökkentve a digitális fizetéssel járó költségeket, ezzel hozzájárulva a piac és az ország digitalizációjához.


Felkeltettük az érdeklődését, mert Ön is szívesen csökkentené a tranzakciók után fizetendő díjakat vagy csak felmerült pár kérdése a témakörrel kapcsolatban? Vegye fel velünk a kapcsolatot, örömmel segítünk eligazodni a pénzügyi világ új fejezetében. Elér minket az info@gbsolutions.io e-mail címen.

© 2020 GB Solutions